Как оценивается кредитоспособность

Оценка кредитоспособностиВ наше время оценка кредитоспособности физических лиц в Украине играет большую роль при решении финансовых организаций в выдаче заемных средств. Даже если формально с документами заемщика все в порядке, представители финансовых организаций могут осуществлять дополнительные проверки ряда обстоятельств, свидетельствующих о платежеспособности человека. В данном случае оценивается возможность произведения им выплат по кредитам, и если кредит достаточно большой, а официальный доход заемщика – маленький, кредитование может оказаться под вопросом.

Оценка кредитоспособности гражданина (способность гасить кредит, выплачивая своевременно и в полном объеме проценты по нему) – важный предварительный этап оформления займа. Со своей стороны кредитор в этих целях может предпринять следующие действия:

  1. получить выписку в бюро кредитных историй, в базе которого формируется скоринг-бал каждого клиента;
  2. подробно изучить все документы клиента, в которых отражается его деятельность;
  3. провести анализ всей основной и дополнительной персональной информации, предоставленной заемщиком.

Исходя из этого можно определить максимально возможный размер кредита, и для этого каждая кредитная организация использует собственные предписанные алгоритмы. Часто одобрение кредитов и определение их максимального порога происходит на основе личных впечатлений о заемщике. Не стоит удивляться, что такая частично субъективная оценка приведет к тому, что в разных банках лимит кредитования может отличаться на несколько тысяч гривен. В любом случае, заемщик может хотя бы примерно представить, сколько денег он может получить, зная об общих чертах используемых алгоритмов оценки.

Задокументированные доходы и регулярные поступления средств

Оценка кредитоспособности основывается в основном на доходах граждан. Любая прибыль клиента банка (в том числе – неофициальная) представляет интерес для кредитора при оформлении займа с точки зрения кредитоспособности. При этом важны не только конкретные суммы, но и регулярность их поступлений. Это важно для понимания, сможет ли клиент стабильно гасить проценты по кредитам.

По этой причине неофициальные и нестабильные доходы не являются плюсом при получении займа, и в большинстве случаев небольшая, но официальная зарплата перевешивает солидные, но документально не подтвержденные гонорары за какую-либо деятельность.

Официальными доходами считаются:

  • «белая» заработная плата;
  • пенсионные выплаты;
  • доходы от собственного бизнеса;
  • прибыль, полученная от сдачи недвижимости в аренду.

Чем больше документально подтвержденных источников дохода – тем лучше. Все они будут суммироваться, повышая вероятность одобрения кредита и увеличивая максимально допустимый его размер.

Очевидно, что при этом не учитываются разовые выплаты и премии, неофициальные доходы от сдачи в аренду жилья, неофициальные надбавки к зарплате и временные пенсии (например – назначенные по временной нетрудоспособности). И даже официальные доходы учитываются после расчетов, отбрасывающих все налоговые вычеты.

Долговые обязательства и текущие расходы

Кредитор уделяет внимание тому, сколько денег человек тратит на ежемесячные расходы, связанные с коммунальными платежами, содержанием семьи и других возможных иждивенцев и идущие на выплаты по другим имеющимся кредитам. В последнем случае учитывается даже наличие кредитных карт, оформленных по спецпредложениям и не предполагающих ежемесячное погашение процентов.

Такая информация не рассчитывается индивидуально: используются усредненные статистические данные, но при этом от заемщика могут потребовать дополнительные документы (справка о доходах других членов семьи, их количестве и возрасте).

Одним из факторов, понижающих вероятность одобрения кредита, является наличие других займов, даже если они небольшие, а проценты по ним выплачиваются постоянно и без просрочек. Это касается и кредитных карт, даже если она всего одна и не используется человеком.

Оценка кредитоспособности в состоянии кредитной истории

Состояние кредитной историиЭто основной источник информации, представляющей интерес для банка и других кредитных организаций. Состояние кредитной истории оценивается при получении любых видов кредитов – от небольших потребительских до ипотечных займов и кредитов онлайн. В последнем случае некоторые организации не придают кредитной истории большого значения.

Кредитная история может помочь кредитору спрогнозировать, с какой вероятностью заем в будущем будет полностью выплачен. А также насколько добросовестно заемщик будет к этому относиться. Таким образом, все просроченные или игнорируемые кредиты, отраженные в истории, сыграют отрицательную роль при оформлении новых (особенно больших).

Многие крупные банки в первую очередь начинают изучать документы потенциального клиента именно с кредитной истории. И если она чем-то не устраивает финансовую организацию – отказ последует незамедлительно.

Но кредитную историю можно как испортить, так и исправить. Один из действенных вариантов – неоднократное обращение в микрофинансовые организации. Можно взять микрозайм онлайн на небольшие суммы, затем быстро и своевременно погасить его.

Интересно, что иногда даже плохая кредитная история лучше, чем ее полное отсутствие. Это объясняется тем, что о платежеспособности и добросовестности человека, без кредитов, судить невозможно. При таком условии может быть отказано в больших или в ипотечных кредитах в большинстве случаев.

Параметры кредита и оценка скоринга

Оценка кредитоспособности клиента всегда рассматривается в совокупности с параметрами самого займа, которыми являются:

  1. сумма кредита и срок, на который он выдается;
  2. процентная ставка;
  3. наличие залогового имущества и поручителей или их отсутствие;
  4. страхование по кредиту;
  5. любые дополнительные платежи и комиссии.

В итоге для одобрения или отказа по кредиту проводится скоринговое исследование с использованием скоринг-моделей. Они автоматически присваиваются каждому клиенту исходя из всех перечисленных особенностей и параметров. Среди них могут быть и те, на которые заемщик никак не может повлиять. Тем не менее, они будут играть отрицательную роль. В первую очередь это возраст и пол человека. В частности, получить кредит пожилой пенсионерке будет гораздо сложнее, чем официально трудоустроенному молодому мужчине. Сюда же относятся семейное положение, специфика и стаж работы, регион проживания.

Все это после анализа и соответствующих расчетов используется для присвоения заемщику скоринг-бал. Это абстрактная цифровая величина, и чем она выше – тем выше вероятность одобрения кредита.

Рейтинг
( 1 оценка, среднее 5 из 5 )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Займы и кредиты онлайн на карту
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: