Як оцінюється кредитоспроможність

• 0
• 0

В наш час оцінка кредитоспроможності фізичних осіб в Україні відіграє велику роль при вирішенні фінансових організацій у видачі позикових коштів. Навіть якщо формально з документами позичальника все в порядку, представники фінансових організацій можуть здійснювати додаткові перевірки низки обставин, які свідчать про платоспроможність людини. В даному випадку оцінюється можливість виплати по кредитах, і якщо кредит досить великий, а офіційний дохід позичальника – маленький, кредитування може виявитися під питанням.

Оцінка кредитоспроможності громадянина (здатність погасити кредит, виплачуючи своєчасно і в повному обсязі відсотки по ньому) – важливий попередній етап оформлення позики. Зі свого боку кредитор з цією метою може вдатися таких дій:

• отримати виписку в бюро кредитних історій, в базі якого формується скоринг-бал кожного клієнта;
• детально вивчити всі документи клієнта, в яких відбивається його діяльність;
• провести аналіз всієї основної та додаткової персональної інформації, наданої позичальником.

Виходячи з цього можна визначити максимально можливий розмір кредиту, і для цього кожна кредитна організація використовує власні запропоновані алгоритми. Часто схвалення кредитів і визначення їх максимального порогу відбувається на основі особистих вражень про позичальника. Не варто дивуватися, що така частково суб’єктивна оцінка призведе до того, що в різних банках ліміт кредитування може відрізнятися на декілька тисяч гривень. У будь-якому випадку позичальник може хоча б приблизно уявити, скільки грошей він може отримати, знаючи про загально використовувані алгоритми оцінки.

Задокументовані доходи та регулярні надходження коштів

Оцінка кредитоспроможності ґрунтується в основному на доходах громадян. Будь-який прибуток клієнта банку (у тому числі – неофіційний) представляє інтерес для кредитора при оформленні позики з точки зору кредитоспроможності. При цьому важливі не тільки конкретні суми, а й регулярність їх надходжень. Це важливо для розуміння, чи зможе клієнт стабільно сплачувати відсотки по кредитах.

З цієї причини неофіційні і нестабільні доходи не є плюсом при отриманні позики, і в більшості випадків невелика, але офіційна зарплата переважує солідні, але документально не підтверджені гонорари за яку-небудь діяльність.

Офіційними доходами вважаються:

• «біла» заробітна плата;
• пенсійні виплати;
• доходи від власного бізнесу;
• прибуток, отриманий від здачі нерухомості в оренду.

Чим більше документально підтверджених джерел доходу – тим краще. Всі вони будуть підсумовуватися, підвищуючи ймовірність схвалення кредиту і збільшуючи максимально допустимий його розмір.

Очевидно, що при цьому не враховуються разові виплати та премії, неофіційні доходи від здачі в оренду житла, неофіційні надбавки до зарплати і тимчасові пенсії (наприклад – призначені по тимчасовій непрацездатності). І навіть офіційні доходи враховуються після розрахунків, що відкидають всі податкові відрахування.

Боргові зобов’язання та поточні витрати

Кредитор приділяє увагу тому, скільки грошей людина витрачає на щомісячні витрати, пов’язані з комунальними платежами, витратами членів сім’ї та інших можливих утриманців і скільки грошей йде на виплати за іншими наявними кредитами. В останньому випадку враховується навіть наявність кредитних карт, оформлених за спецпропозиціями і які не передбачають щомісячне погашення відсотків.

Така інформація не розраховується індивідуально: використовуються усереднені статистичні дані, але при цьому від позичальника можуть зажадати додаткові документи (довідка про доходи інших членів сім’ї, їх кількість та вік).

Одним з факторів, що знижують ймовірність схвалення кредиту, є наявність інших позик, навіть якщо вони невеликі, а відсотки за ним виплачуються постійно і без прострочень. Це стосується і кредитних карт, навіть якщо вона всього одна і не використовується людиною.

Оцінка кредитоспроможності в стані кредитної історії

Це основне джерело інформації, що представляє інтерес для банку та інших кредитних організацій. Стан кредитної історії оцінюється при отриманні будь-яких видів кредитів – від невеликих споживчих до іпотечних позик і кредитів онлайн. В останньому випадку деякі організації не надають кредитній історії великого значення.

Кредитна історія може допомогти кредитору спрогнозувати, з якою ймовірністю позика в майбутньому буде повністю виплачена. А також наскільки сумлінно позичальник буде до цього ставитися. Таким чином, всі прострочені або ігноровані кредити, відображені в історії, зіграють негативну роль при оформленні нових (особливо великих). Багато великих банків в першу чергу починають вивчати документи потенційного клієнта саме з кредитної історії. І якщо вона чимось не влаштовує фінансову організацію – відмова буде негайною.

Але кредитну історію можна як зіпсувати, так і виправити. Один з дієвих варіантів – неодноразове звернення до мікрофінансові організації. Можна взяти мікропозику онлайн на невеликі суми, потім швидко і своєчасно погасити її.

Цікаво, що іноді навіть погана кредитна історія краще, ніж її повна відсутність. Це пояснюється тим, що про платоспроможність і сумлінність людини, без кредитів, судити неможливо. За такої умови може бути відмовлено у великих або в іпотечних кредитах в більшості випадків.

Параметри кредиту та оцінка скорингу

Оцінка кредитоспроможності клієнта завжди розглядається в сукупності з параметрами самої позики, якими є:

1. сума кредиту і термін, на який він видається;
2. процентна ставка;
3. наявність заставного майна та поручителів або їхня відсутність;
4. страхування по кредиту;
5. будь-які додаткові платежі і комісії.

У підсумку для схвалення або відмови по кредиту проводиться скорингове дослідження з використанням скоринг-моделей. Вони автоматично присвоюються кожному клієнту виходячи з усіх перерахованих особливостей і параметрів. Серед них можуть бути і ті, на які позичальник ніяк не може вплинути. Тим не менш, вони відіграватимуть негативну роль. В першу чергу це вік і стать людини. Зокрема, отримати кредит літній пенсіонерці буде набагато складніше, ніж офіційно працевлаштованому молодому чоловікові. Сюди ж відносяться сімейний стан, специфіка і стаж роботи, регіон проживання.

Все це після аналізу і відповідних розрахунків використовується для присвоєння позичальникові скоринг-балу. Це абстрактна цифрова величина, і чим вона вища – тим вища ймовірність схвалення кредиту.